मनी बैक पॉलिसी, जिसे आमतौर पर चाइल्ड मनी बैक प्लान के रूप में भी जाना जाता है, एक लाइफ़ इंश्योरेंस प्रोडक्ट है जो पॉलिसी अवधि की समाप्ति के बाद प्लान की अवधि और मैच्योरिटी/ सरवाइवल बेनिफ़िट (उत्तरजीविता लाभों) के दौरान लाइफ़ इंश्योरेंस ऑफ़र करता है। यह एक इन्वेस्टमेंट और लाइफ़ इंश्योरेंस प्लान दोनों है, जिसे आमतौर पर बच्चों के लिए खरीदा जाता है

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मनी बैक पॉलिसी एक प्रकार का लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी प्रोडक्ट है जिसमें इंश्योर्ड पॉलिसी अवधि के दौरान नियमित रिटर्न या निर्धारित पॉइंट पर एकमुश्त अमाउंट प्राप्त कर सकेंगे। मनी बैक पॉलिसी के तहत दिए जाने वाले रिटर्न की गारंटी दी जा सकती है या यह इन्वेस्टमेंट परफ़ॉर्मेंस या दोनों के कॉम्बिनेशन पर निर्भर करता है। इसलिए आप यह मनी बैक पॉलिसी खरीद सकते हैं जो आपके विशेष फ़ाइनेंशियल लक्ष्यों के लिए सबसे उपयुक्त है।

आइए, विस्तार से समझते हैं कि मनी बैक पॉलिसी कैसे काम करती है!

इंश्योर्ड (बीमित व्यक्ति) की मृत्यु के मामले में, स्टैंडर्ड इंश्योरेंस प्लान पॉलिसी के नॉमिनी (नामिती) को एकमुश्त अमाउंट का भुगतान करती है। इसे लाइफ़ इंश्योरेंस के डेथ बेनिफ़िट (मृत्यु लाभ) के रूप में जाना जाता है। दूसरी ओर, मनी बैक पॉलिसी लाइफ़ इंश्योरेंस पॉलिसी का एक रूप है जिसमें इंश्योर्ड व्यक्ति पॉलिसी अवधि की समाप्ति के बाद एकमुश्त अमाउंट के बजाय नियमित अंतराल पर अमाउंट का एक हिस्सा प्राप्त कर सकते हैं। नतीजतन, मनी बैक बीमा पॉलिसी कुछ निश्चित लिक्विडिटी (तरलता) के साथ एक एंडोमेंट स्कीम है।

इसके साथ भुगतान के रूप में प्राप्त होने वाली राशि (अमाउंट) को 'सरवाइवल बेनिफ़िट' के रूप में जाना जाता है। इन्हें पॉलिसी अवधि में मुआवजा दिया जाता है, और शेष सम अश्योर्ड (बीमा राशि) का भुगतान मैच्योरिटी (परिपक्वता) पर किसी वेस्टेड इंसेंटिव (निहित प्रोत्साहन) के साथ किया जाता है।

यहां कुछ वजह दिए गए हैं जो मनी बैक पॉलिसी को आपके लिए उपयुक्त बनाते हैं:

• मनी बैक प्लान इन्वेस्टमेंट (निवेश) के साथ इंश्योरेंस पॉलिसी के बेनिफ़िट (लाभों) को जोड़ती हैं, जिसका मतलब है कि पॉलिसी पॉलिसीहोल्डर की मृत्यु की स्थिति में सिर्फ़ एकमुश्त अमाउंट देने के बजाय उसके लिए इनकम (आय) अर्जित करती है।
• इन पॉलिसी में इन्वेस्टमेंट पर गारंटीड रिटर्न, साथ ही सालाना भुगतान और इंश्योरेंस कवरेज शामिल हैं, जो उन्हें सिक्योरिटी और इनकम दोनों चाहने वालों के लिए एक बेहतरीन विकल्प बनाता है।
• इसके नतीजतन, पॉलिसीहोल्डर को इन्वेस्टमेंट पर एक स्थायी और गारंटीड रिटर्न प्राप्त होता है, साथ ही इन्वेस्टमेंट के अवसरों के माध्यम से आपको अपने धन को बढ़ाने की क्षमता भी प्राप्त होती है।
• आपके जीवन स्तर पर निर्भर करते हुए, जब आप इन्वेस्टमेंट करते हैं, तो अलग-अलग प्रकार के मनी बैक, प्लान स्मार्ट हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, चाइल्ड मनी बैक प्लान आपको अपने बच्चे के भविष्य को समझदारी से सुरक्षित करने में मदद कर सकता है।

आइए, मनी बैक पॉलिसी के कुछ महत्वपूर्ण बेनिफ़िट (लाभों) पर एक नज़र डालते हैं

1. सरवाइवल बेनिफ़िट (उत्तरजीविता लाभ)

पॉलिसी के दौरान, पॉलिसीहोल्डर को प्रत्येक कुछ सालों में पैसे का भुगतान किया जाता है। भुगतान पॉलिसी की शुरुआत के कुछ सालों के भीतर शुरू हो जाता है और पॉलिसी की मैच्योरिटी (परिपक्वता) तक चलता रहता है।

इस सेनेरियो पर विचार करें: आकाश ने 20 साल की अवधि के लिए 5 लाख रुपये की सम अश्योर्ड (बीमा राशि) के साथ मनी बैक पॉलिसी चुनी है। उसे 20 साल तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा और नियमित अंतराल पर सम अश्योर्ड का एक हिस्सा प्राप्त करना होगा।

पॉलिसी टर्म के आधार पर, वह पॉलिसी के 5वें, 10वें और 15वें साल के बाद सम अश्योर्ड का 15% प्राप्त कर सकता है, सरवाइवल बेनिफ़िट के रूप में, यह सम अश्योर्ड का 15 x 3 = 45% है। उसे गारंटीड अमाउंट का शेष 55%, साथ ही मैच्योरिटी (परिपक्वता) पर कोई बोनस भी प्राप्त होगा।

2. डेथ बेनिफ़िट

दुर्भाग्यपूर्ण घटना की स्थिति में, पॉलिसी के नॉमिनी (नामिती) को डेथ बेनिफ़िट (मृत्यु लाभ) प्राप्त होगा। इसमें सम अश्योर्ड के साथ-साथ मनी बैक पॉलिसी पर जमा हुआ कोई भी बोनस शामिल है। विशेष रूप से, इसमें सरवाइवल (उत्तरजीविता) बोनस शामिल नहीं है, जिसका भुगतान सिर्फ़ इंश्योर्ड व्यक्ति के जीवित रहने पर ही किया जाता है।

3. मैच्योरिटी बेनिफ़िट

मनी बैक के मैच्योर होने पर इंश्योर्ड व्यक्ति को मैच्योरिटी बेनिफ़िट प्राप्त होता है, और इसमें निम्न शामिल होते हैं:

• सम अश्योर्ड: यह पूरी कवर अमाउंट है जिसे इंश्योर्ड व्यक्ति पॉलिसी की शुरुआत में चुनता है।
• बोनस: इसमें इंश्योरर (बीमाकर्ता) के घोषित रिवर्सशनरी बेनिफ़िट (प्रत्यावर्ती लाभ) शामिल हैं जो समय के साथ जमा हुए हैं। यह काफी हद तक कंपनी के परफ़ॉर्मेंस से तय होता है।

4. टैक्स बेनिफ़िट

इनकम टैक्स ऐक्ट की धारा 80C के तहत आप हर साल अपनी टैक्सेबल इनकम से लाइफ़ इंश्योरेंस प्रीमियम में 1,50,000 रुपये तक की टैक्स छूट पा सकते हैं। इसके अलावा, धारा 10(10)D मनी बैक पॉलिसी के मैच्योरिटी बेनिफ़िट (परिपक्वता लाभ) को टैक्सेशन (कराधान) से छूट देती है।

मनी बैक पॉलिसी खरीदने से पहले, चाहे वह चाइल्ड मनी बैक प्लान हो या किसी अन्य प्रकार की पॉलिसी, आपको निम्नलिखित विशेषताओं के बारे में पता होना चाहिए:

1. गारंटीड रिटर्न

मनी बैक प्लान का मतलब है कि इंश्योर्ड व्यक्ति को एक निश्चित अवधि के बाद सरवाइवल बेनिफ़िट के रूप में पैसा वापस कर दिया जाता है। जब पॉलिसीहोल्डर पॉलिसी की अवधि तक जीवित रहता है, तो मनी बैक (धनवापसी) की गारंटी दी जाती है। पॉलिसीहोल्डर की मृत्यु की स्थिति में, नॉमिनी (नामिती) को गारंटीड अमाउंट के साथ-साथ कोई संचित बोनस, यदि कोई हो, प्राप्त होता है। यह चाइल्ड मनी बैक प्लान पर भी लागू होता है।

इस सेनेरियो पर विचार करें: आकाश ने 20 साल की अवधि के लिए 5 लाख रुपये की सम अश्योर्ड (बीमा राशि) के साथ मनी बैक पॉलिसी चुनी है। उसे 20 साल तक प्रीमियम का भुगतान करना होगा और नियमित अंतराल पर सम अश्योर्ड का एक हिस्सा प्राप्त करना होगा।

2. पॉलिसी अवधि के दौरान इनकम

मनी बैक पॉलिसी यह सुनिश्चित करती है कि इंश्योर्ड व्यक्ति हर कुछ वर्षों में रिटर्न या वादा की गई राशि अर्जित करेगा। इस प्रकार, सरवाइवल वैल्यू हर कुछ वर्षों में जमा होता है और पॉलिसीहोल्डर को इनकम का दूसरा स्रोत प्रदान करता है।

इन फंड का उपयोग छुट्टी लेने, किसी अप्रत्याशित घटना के लिए सेव करने , हाउस या अपार्टमेंट पर डाउन पेमेंट के लिए सेव करने, या बच्चों के स्कूल या ट्यूशन फीस का भुगतान करने के लिए सेव किया जा सकता है। नतीजतन, मनी बैक पॉलिसियों का बाजार पर अन्य प्रकार के जीवन इंश्योरेंस पर लाभ होता है।

3. कवर बढ़ाने के लिए राइडर

अधिकांश इंश्योरेंस प्रोवाइडर (बीमा प्रदाता) वैकल्पिक ऐड-ऑन राइडर्स बेचते हैं जिन्हें इंश्योर्ड व्यक्ति अपनी मनी-बैक पॉलिसी में 'ऐड-ऑन' कर सकता है, जैसा कि नाम से ही स्पष्ट है। ये राइडर्स जानलेवा बीमारियों, व्यक्तिगत दुर्घटनाओं, या टर्म राइडर्स जैसी चिकित्सीय स्थितियों से संबंधित हो सकते हैं।

4. बोनस अमाउंट

मनी बैक पॉलिसी इंश्योर्ड व्यक्ति की इनकम में बोनस के रूप में योगदान करती है। हर साल, इंसेंटिव (प्रोत्साहन राशि) की गणना इंश्योरेंस प्रोवाइडर द्वारा सम अश्योर्ड के प्रतिशत के रूप में की जाती है, और संचित (एक्युमुलेटेड) की जाती है। जब पॉलिसी मैच्योर हो जाती है या पॉलिसीहोल्डर की मृत्यु हो जाती है, तो संचित बोनस को कुल देय भुगतान में जोड़ दिया जाता है।

मनी बैक पॉलिसी से संबंधित प्रोडक्ट टेबल के उदाहरण

आइए, मनी बैक प्लान को बेहतर ढंग से समझने के लिए इस सेनेरियो को देखें:

मनी बैक प्लान के हर 5 साल के लिए, प्लान सम अश्योर्ड के 25% के सरवाइवल बेनिफ़िट (उत्तरजीविता लाभ) की गारंटी देता है। पॉलिसी अवधि के अंत में, सुनिश्चित राशि का 25% के साथ संचित बोनस भी देय है।

इसलिए, प्रीति को 5 साल की अवधि के बाद 2.5 लाख रुपये, पूरे पॉलिसी अवधि में, यानी पांचवें, दसवें, पंद्रहवें और बीसवें पॉलिसी साल में मिलेगा। इस प्रकार, प्रीति 20वें पॉलिसी साल तक पहले ही 10 लाख रुपये अर्जित कर चुकी है।

उसे प्लान की मैच्योरिटी पर अतिरिक्त इंसेंटिव के साथ 2 लाख रुपये का भुगतान किया जाएगा और प्लान बंद कर दी जाएगी। किसी दुर्भाग्यपूर्ण घटना होने के मामले में, नॉमिनी को बोनस के अतिरिक्त 10 लाख रुपये प्राप्त होंगे, इस तथ्य के बावजूद कि वह पहले ही सरवाइवल बेनिफ़िट में 6 लाख रुपये अर्जित कर चुकी है।

चाइल्ड मनी बैक प्लान

चाइल्ड मनी बैक प्लान एक पारंपरिक मनी बैक प्लान है जो बढ़ते बच्चों की जरूरतों और आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सरवाइवल इंसेंटिव (उत्तरजीविता प्रोत्साहन) का इस्तेमाल करता है। शैक्षिक आवश्यकताएं, विदेश में शिक्षा, विवाह और अन्य कारक एक बच्चे से दूसरे बच्चे में भिन्न हो सकते हैं।

बुनियादी शब्दों में, यह इंश्योरेंस और इन्वेस्टमेंट पैकेज का एक कॉम्बिनेशन है जो बच्चे के आशाजनक भविष्य को सुरक्षित करने में सहायता करेगा। यह पार्टिसिपेंटिंग प्लान, प्लान के नतीजे के आधार पर इंसेंटिव (प्रोत्साहन) के लिए भी योग्य है।

आज आपको भारत में तरह-तरह के मनी बैक प्लान मिल जाएंगे। इसके अलावा, अलग-अलग लाइफ़ इंश्योरेंस कंपनियां इन पॉलिसी को विविध फ़ाइनेंशियल (वित्तीय) प्रोफ़ाइल के अनुरूप सुविधाओं और फ़ायदों के अलग सेट के साथ प्रदान करती हैं।

इसलिए, यदि आप सोच रहे हैं कि आपके इन्वेस्टमेंट उद्देश्यों के लिए बेस्ट मनी बैक पॉलिसी कैसे चुनें, तो निम्नलिखित कारकों पर विचार करें:

• मनी बैक प्लान में इन्वेस्टमेंट करने के लिए अभी आपके पास कितना पैसा है?
• आप कब तक इन्वेस्ट करना चाहते हैं?
• आप किस तरह के भुगतान की उम्मीद कर रहे हैं? ये कुछ बुनियादी सवाल हैं जो आपको एक अच्छी तरह से सूचित निर्णय लेने के लिए खुद से पूछना चाहिए। इसके अलावा, व्यक्तियों को मनी बैक पॉलिसी का चयन करते समय पॉलिसी अवधि पर विचार करना चाहिए। आम तौर पर ज्यादातर मनी बैक प्लान 20 साल की औसत पॉलिसी अवधि के साथ आते हैं।

चूंकि मनी बैक पॉलिसी पॉलिसीहोल्डर को सरवाइवल बेनिफ़िट का भुगतान करती हैं, संभावित पॉलिसीहोल्डर को किस्तों में भुगतान की जाने वाली सम इंश्योर्ड का प्रतिशत पता लगाना चाहिए। यह अमाउंट पॉलिसीहोल्डर द्वारा किए जाने वाले किसी भी व्यय को कवर करने के लिए पर्याप्त होनी चाहिए।

मनी बैक पॉलिसी खरीदने से पहले, पॉलिसी में बताई गई इंट्री ऐज (प्रवेश उम्र) की शर्तें पूरी होनी चाहिए। पॉलिसी को मनी बैक प्लान के तहत अनुमत अधिकतम उम्र सीमा को आगे नहीं बढ़ाया जा सकता है। यह प्रीमियम पेमेंट मोड और मनी बैक पॉलिसी की टर्म की जांच करने में भी मददगार होगा।

इसके अतिरिक्त, ये वे दस्तावेज़ (डॉक्यूमेंट) हैं जिनकी आपको मनी बैक पॉलिसी खरीदने के लिए आवश्यकता होगी:

• सैलरी स्लिप, इनकम टैक्स रिटर्न, बैंक स्टेटमेंट, और इनकम के सबूत के अन्य प्रमाणपत्र के लिए उपयुक्त हैं।
• पते के प्रमाण के रूप में ड्राइविंग लाइसेंस, आधार कार्ड, वोटर आईडी (मतदाता पहचान पत्र), पासपोर्ट और पहचान के अन्य प्रमाणपत्र का इस्तेमाल किया जा सकता है।
• पहचान प्रमाण के रूप में पैन कार्ड, आधार कार्ड, वोटर आईडी कार्ड का इस्तेमाल किया जा सकता है। आपकी उम्र साबित करने के लिए आधार कार्ड, वोटर आईडी कार्ड, पासपोर्ट, ड्राइविंग लाइसेंस और पहचान के अन्य प्रमाणपत्र का इस्तेमाल किया जा सकता है।

मनी बैक पॉलिसी खरीदना किसी इन्वेस्टर (निवेशक) के लिए समझ में आता है जो विकास क्षमता के साथ-साथ भविष्य में उत्पन्न होने वाले प्रमुख खर्चों को कवर करने के लिए जीवन की विशिष्ट अवधि में रिटर्न की गारंटी देता है। हालांकि, मनी-बैक प्लान चुनने से पहले कुछ बातों को समझना ज़रूरी है। आइए, उनमें से कुछ को देखते हैं:

• जानें कि मनी बैक पॉलिसी कैसे ठीक से काम करती है।
• अपनी फ़ाइनेंशियल अपेक्षाओं को समझें और देखें कि क्या वे मनी बैक पॉलिसी के बेनिफ़िट से मेल खाते हैं।
• इन्वेस्टर के रूप में रिस्क (जोखिम) लेने की अपनी क्षमता का आकलन करें। ज़्यादा या कम आंकना दोनों ही लंबे समय में आपके इन्वेस्टमेंट रिटर्न को नुकसान पहुंचा सकते हैं।